【资管论坛】泰康养老梁循标：发挥优势加强创新，促进市场发展 具体情况是怎么样的?

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8月25日，由经济观察报主办的“2023资产管理高峰论坛”在京召开。泰康养老首席职域业务执行官兼职域业务事业部总经理梁循标在“个人养老资产投资新时代”圆桌论坛上表示，保险业在参与个人养老金等第三支柱建设上大有可为，关键要发挥产品优势，发挥养老金长期资金稳健运作的优势，发挥养老金与养老服务在资金投资和协同运作机制方面的优势，探索一条高质量、高效率的推动道路。

个人养老金制度试点半年以来，落地实施的效果呈现“两低三不”的特点，“两低”是指建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。“三不”是指产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保意愿不强。梁循标表示，个人养老金制度实施不到一年，快速实现从0到1的突破，初步取得阶段性成果。但个人养老金缴存比例、人均缴存金额偏低，持续过低不利于实现个人养老金制度建立的目标。“一方面，民众对提升养老金储备额度的意识需要过程，养老金不仅解决养老阶段吃穿住行的问题，还要解决非健康状态下的医疗、护理的问题，对资金储备的额度的意识需要更加全面，另外一方面，个人养老金产品的选择有专业门槛，需要结合客户的需求去配置。这两方面都会影响个人养老金的推广和普及。”

他表示，将产品与服务有效结合，是保险业可发力的方向之一。保险公司深耕产品和服务，通过长期乃至终身的保障型产品设计及风险管控能力、率先探索布局养老产业链和医养结合模式、多元的客户触达和丰富的客户资源储备，满足客户“养老金融产品+养老服务”的需求，打通养老产业链上下游，通过产品服务化和服务产品化，实现多层次的养老服务和养老保障产品有机结合。泰康在保险和医养结合的商业模式上已有十年的探索和积累。泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升表示,支付、服务和投资三端为核心的寿险新时代模式，改变了传统人寿保险商业模式的底层结构，是市场上独特的商业模式。

同时，作为养老保障体系建设的核心参与者，保险业可以将服务第二支柱的经验优势复制到个人养老金领域。泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华曾表示，在我国，保险公司是承接第二、三支柱落地的主要参与者，在风险分散和长期资金管理方面具有独特优势。

第三支柱建设具有三个要素：政府支持、个人自愿参与、市场化运作，梁循标认为“单位组织”也应作为一个要素加入其中，企业应成为推广养老金融、提升员工养老金融认知的重要载体。《2022年中国社保金融发展调查报告》也显示，就购买个人养老金的意愿来看，超过8成的受访者倾向于单位组织实施。泰康养老方面认为，参考第二支柱建设过程，企业年金的受托模式效率最高，充分发挥了企业的集合筹资优势。第三支柱建设也可采用“类受托”的模式，在“政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营”的原则基础上加上“单位组织”，企业可以发挥组织和引导作用，建立统一的企业个人养老金平台。“类受托”模式的优势在于，宣传普及效率高，有利于提升制度知晓率；可以集中甄选适配职工需求的机构和产品，降低个人养老金配置的专业门槛；可以优化个人养老金全流程管理服务，贯穿从账户建立到养老金领取的全生命周期各个环节，提升服务品质。此外，个人养老金实行个人所得税减免政策，不仅降低了职工参与的成本，提高收益水平，还提升了福利获得感，对于企事业单位和职工是双赢的好事，这也是推动养老金第三支柱发展的重要引擎。

近年来，泰康养老通过BBC（Business-Business-Consumer）职域服务模式帮助企业搭建员工自选福利保障平台，已积累了成熟先进的系统、产品与服务团队。“我们从4月开始试点推进个人养老金的单位“类受托”模式，由单位担任“受托人”，员工自愿参与，泰康养老帮助单位搭建员工自选福利保障平台，截至目前，包含个人养老金的自选福利保障平台试点阶段已在220多家企业建成，大幅提升了员工对个人养老金产品的知晓度和政策制度的获得感，提升个人养老金覆盖率。”梁循标说。

基于个人养老金制度唯一性、封闭性、多样性的特点，目前仍存在三大问题：一是信息交互的时效和标准仍需提升；二是需要进一步完善个人养老金信息管理服务平台建设，明确信息交互和共享的标准，加快信息交互速度；三是个人养老金账户管理方与产品提供方需建立更开放的生态，方便参与者在账户内选购更丰富、更符合自己需求的产品。个人养老金业务应立足长期，做大市场，实现互通，提供更便捷的参与渠道，促进第三支柱的建设。

据悉，泰康养老目前有4款产品入围个人养老金保险产品清单，其中，《泰康幸福赢家年金保险（分红型）》、《泰康尊享一生年金保险E款（万能型）》两款产品，均已上市销售超过一年，积累了良好的市场口碑。投保上述个人养老金产品，若缴费年限、被保险人年龄等情况符合对接泰康医养社区条件，还可获得保证/优先养老社区入住资格，并可享受包含泰康家庭医生在内的服务项目。梁循标表示，融合泰康集团的大健康生态优势，充分发挥专业养老保险公司的优势特点，未来还将持续围绕客户需求、国家政策导向，继续探索产品创新。

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